โดย….สาธิต บวรสันติสุทธิ์, CFP นักวางแผนการเงิน
มีคำถามหนึ่งที่คนถามกันมากทุกครั้งตอนอบรมความรู้เกี่ยวกับการประกันภัยรถยนต์ ผมก็เลยขอสรุปเอาง่ายๆว่า คงมีหลายคนอยากรู้เหมือนกัน คำถามที่ว่าก็คือ “ถ้าทำประกันชั้น 1 แบบระบุชื่อผู้ขับขี่ แต่ตอนเอาไปใช้จริง กลับไปให้คนอื่นขับ ถ้าเกิดอุบัติเหตุ ประกันคุ้มครองหรือไม่” คำถามนี้ดีมากครับ งั้นเรามาวิเคราะห์คำถามกันก่อนนะครับ
ทำไม่ถึงซื้อประกันชั้น 1 แบบระบุชื่อผู้ขับขี่ แต่ตอนเอาไปใช้จริง กลับไปให้คนอื่นขับ
เหตุผลที่คนซื้อประกันแบบระบุชื่อผู้ขับขึ่ ก็เพราะ การระบุชื่อผู้ขับขี่ เบี้ยประกันจะถูกกว่าไม่ระบุชื่อ หากมีการระบุชื่อจะมีส่วนลดโดยกำหนดตามอายุของผู้ขับขี่ ดังนี้
• อายุ 18 – 24 ปี ลด 5%
• อายุ 25 – 35 ปี ลด 10%
• อายุ 36 – 50 ปี ลด 15%
• อายุ 50 ปีขึ้นไป ลด 20%
ตอนเกิดอุบัติเหตุ ประกันชั้น 1 ครอบคลุมความเสียหายหรือไม่ ใครเป็นฝ่ายผิด
ประกันชั้น 1 เป็นประกันรถที่ครอบคลุมมากที่สุด คือ ครอบคลุมความรับผิดในทุกๆด้าน ดังนี้
• ความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของบุคคลภายนอก และผู้โดยสารในรถ
• ความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
• ความรับผิดต่อความเสียหายของตัวรถยนต์คันเอาประกันภัย
• ความรับผิดต่อความสูญหายและไฟไหม้ของตัวรถยนต์คันเอาประกันภัย
ดังนั้น หากทำประกันชั้น 1 ไว้ เราสบายใจได้ครับ เมื่อเกิดอุบัติเหตุ ประกันคุ้มครองครับ และยิ่งหากเราไม่ใช่ฝ่ายผิด เรายิ่งสบายใจได้ เพราะต่อให้เราไม่ทำประกันเอาไว้ คู่กรณีที่เป็นฝ่ายผิดก็จะต้องชดใช้ให้เราแน่นอน
แต่หากเราเป็นฝ่ายผิด ส่วนนี้บริษัทประกันที่เราทำประกันชั้น 1 เอาไว้ก็ต้องรับผิดชอบให้เราครับ
แต่ถ้าในกรมธรรม์รถเราระบุชื่อเราเป็นผู้ขับขี่ แต่ตอนเกิดอุบัติเหตุคนขับกลับเป็นคนที่ไม่ได้ระบุชื่อในกรมธรรม์ อย่างเช่น เป็นลูกเราเป็นคนขับ อย่างนี้ประกันจะคุ้มครองหรือไม่ ถ้าเราเป็นฝ่ายผิด
เรื่องนี้ผมเคยเจอมากับตัวเองเลยครับ พอเกิดอุบัติเหตุปุ๊บ เห็นคุณแม่กับคุณลูกรีบสลับที่นั่งกันใหญ่เลย เหตุผลก็เพราะคุณลูกมีใบขับขี่ก็จริง แต่ไม่ใช่ชื่อที่ระบุในกรมธรรม์ ก็เลยสงสัยขึ้นมาทันทีว่า “อ้าว ถ้าบริษัทประกันรู้ว่าจริงๆแล้ว คุณลูกเป็นคนขับอย่างนี้ บริษัทจะคุ้มครองมั๊ย?” แล้วเพื่อนๆคิดว่าไงครับ
คำตอบก็คือ หากให้เราให้บุคคลอื่นซึ่งไม่ใช่คนที่ระบุชื่อในกรมธรรม์ว่าเป็นผู้ขับขี่
หากผู้ขับขี่เป็นฝ่ายถูก
หากผู้ขับขี่เป็นฝ่ายถูก ไม่ว่าจะมีชื่อระบุอยู่ในกรมธรรม์หรือไม่ ก็จะได้รับความคุ้มครองจากคู่กรณีอยู่แล้ว ดังนั้น จึงไม่ต้องกังวลว่าจะไม่ได้รับความคุ้มครองแต่อย่างใด
หากผู้ขับขี่เป็นฝ่ายผิด
อย่างกรณีนี้ก็คือ กรมธรรม์ประกันระบุชื่อคุณแม่เป็นผู้ขับขี่ แต่คุณลูกเป็นคนขับ บริษัทประกันยังไงก็ปฏิเสธความรับผิดไม่ได้ครับ พูดง่ายๆก็คือ ประกันคุ้มครอง เพียงแต่ผู้เอาประกันภัยคือเราจะต้องเข้ามาร่วมรับผิดในความเสียหายส่วนแรก ดังนี้ คือ
• 2,000 บาทแรก ของความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และ
• 6,000 บาทแรก ความเสียหายต่อรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย ก็คือรถเรานั่นเอง ซึ่งเป็นคนละวงเงินกับค่าเสียหายส่วนแรก หรือที่เรียกว่า Excess Charge นั้นเอง
สรุปก็คือ ถ้าเราทำประกันแบบระบุชื่อผู้ขับ แต่ให้คนอื่นที่ไม่ใช่คนที่มีชื่อที่ระบุในกรมธรรม์ และถ้าเกิดอุบัติเหตุโดยฝ่ายเราเป็นฝ่ายผิด ประกันฃั้น 1 จะรับผิดทั้งความเสียหายฝ่ายเรากับคู่กรณีครับ เพียงแต่เราต้องร่วมรับผิดชอบในความเสียหายส่วนแรกของทั้งฝ่ายเรา (6000 บาท) และฝ่ายคู่กรณี (2000 บาท) รวม 8000 บาทครับ แต่ถ้าเราเป็นคนที่ระบุฃื่อในกรมธรรม์ว่าเป็นผู้ขับขี่ โดยทั่วไปก็ไม่ต้องเสียซักบาทครับอันนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์ครับ
ดังนั้น ถ้าจะให้ดี ถ้าคิดว่าจะให้ใครขับก็ได้ ก็ซื้อประกันแบบไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่จะดีกว่า เสียแพงอีกนิด สบายใจกว่าครับ
อ่านบทความอื่นๆ
คอลัมน์ความจริงความคิด : มาประหยัดเบี้ยประกันรถกันดีกว่า ตอนที่ 1
คอลัมน์ความจริงความคิด : ทฤษฎีแมลงสาบ
คอลัมน์ความจริงความคิด : เสาหลักแห่งการออมเพื่อเกษียณอายุ
คอลัมน์ความจริงความคิด : กรณีศึกษา ขายบ้านเก่า ซื้อบ้านใหม่ใน 1 ปี
คอลัมน์ความจริงความคิด : กู้ร่วม
คอลัมน์ความจริงความคิด : หรือเราต้องบริหารความเสี่ยงบนการบริหารความเสี่ยง?