โดย..สาธิต บวรสันติสุทธิ์, CFP นักวางแผนการเงิน
ครั้งที่แล้ว เราคุยกันถึง 2 เหตุผลที่ทำให้มนุษย์เงินเดือนไม่รวยกับเค้าซักที คือ รายได้น้อยแต่ค่าครองชีพสูง หนี้เยอะ แล้วมีเหตุผลอื่นอะไรอีกหรือไม่ วันนี้เรามาคุยกันนะ
3. ไม่มีทรัพย์สินที่เพิ่มมูลค่า
• มนุษย์เงินเดือนจำนวนมาก ใช้เงินแบบคนจน และ คนชั้นกลาง คือ ใช้เงินซื้อหนี้สิน คือ ซื้อของที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ และเป็นของใช้ ที่ “เสื่อมราคา” เช่น รถยนต์, โทรศัพท์มือถือ ฯลฯ แต่กลับไม่ค่อยซื้อทรัพย์สิน คือ ของที่ก่อให้เกิดรายได้ หรือมีมูลค่าเพิ่มขึ้น เช่น ทรัพย์สินประเภท “การลงทุน” เช่น หุ้น, กองทุน, อสังหา, ประกัน ฯลฯ
• คนไทยส่วนใหญ่ยังบริหารเงินไม่เป็น ข้อมูลจาก สำนักงานสภาพัฒน์ฯ พบว่า ครัวเรือนมนุษย์เงินเดือนส่วนใหญ่ถือเงินฝากในรูป “ออมทรัพย์” ซึ่งให้ดอกเบี้ยต่ำมากแถวๆหนึ่งสลึง (0.25% ต่อปี) ฝาก 100 บาท ทั้งปีได้ดอกเบี้ยสลึงเดียว เหมือนเอาเงินให้แบงค์ยืมฟรีๆไม่คิดดอกเบี้ย
4. พึ่งพารายได้ทางเดียว
• มนุษย์เงินเดือนส่วนใหญ่พึ่งรายได้จากเงินเดือนแหล่งเดียว คือ ใช้แรงกาย แรงสมอง และเวลาทำงานหาเงิน (Active Income) ทำให้มีเวลาเหลือน้อยสำหรับการหารายได้เสริม หากตกงานหรือเจ็บป่วย รายได้จะหยุดทันที
• และเงินออมที่มีอยู่ ก็ไม่ได้ให้เงินทำงานอย่างเต็มที่ ทำให้ขาดรายได้แบบ Passive Income คือ รายได้มาจากการที่เราลงแรงไปในตอนแรก แต่ยังคงได้รายได้นั้นกลับมาอย่างต่อเนื่องแม้งานจะเสร็จสิ้นไปแล้วก็ตาม กล่าวคือ เป็นเงินที่สามารถสร้างกระแสเงินสดหรือรายรับกลับมาอย่างสม่ำเสมอนั่นเอง เช่น ค่าเช่า ดอกเบี้ยปันผล หรือรายได้จากธุรกิจเสริม
5. ขาดความรู้ทางการเงินและการวางแผนเกษียณ
• งานวิจัยของ ธปท. พบว่า คนไทย กว่าครึ่งไม่มีการวางแผนเกษียณ อย่างจริงจัง
• และ กว่า 40% ของมนุษย์เงินเดือน ไม่มีเงินออมฉุกเฉินเพียงพอ (อย่างน้อย 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย)
• หลายคนลงทุนไม่เป็น หรือกลัวการลงทุน จึงพลาดโอกาสสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว
6. ขาดการต่อรอง/เปลี่ยนงานเพื่อเพิ่มรายได้
• วัฒนธรรมองค์กรไทยจำนวนมากให้ ขึ้นเงินเดือนปีละ 3-5% แม้จะมีภาระงานเพิ่ม แต่มนุษย์เงินเดือนจำนวนมากไม่กล้าเปลี่ยนงาน หรือไม่กล้าเจรจาเรื่องค่าตอบแทน เพราะกลัวจะถูกเลิกจ้าง หรือทำให้นายจ้างโกรธ สุดท้ายเงินเดือนก็ไม่ได้ขึ้นเหมือนเดิม แถมตำแหน่งก็ไม่ได้ขึ้นด้วย ทำให้ “รายได้ชะงัก” ในระยะยาว
7. เสียภาษีแพง
• มนุษย์เงินเดือนเป็นกลุ่มอาชีพที่เสียภาษีแพงมาก สรรพากรเก็บภาษีบนเงินได้สุทธิ โดยเงินได้สุทธิ = เงินได้พึงประเมิน – ค่าใช้จ่าย – ค่าลดหย่อน แต่เพราะเงินได้ของมนุษย์เงินเดือนจัดอยู่ในประเภทเงินเดือนหรือเงินได้ตามสัญญาจ้างแรงงาน (มาตรา 40(1)) หักค่าใช้จ่ายได้เต็มที่ 50% ของเงินได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท เมื่อหักค่าใช้จ่ายได้จำกัด ทำให้ยิ่งมีเงินได้เยอะ เงินได้สุทธิยิ่งเยอะ ยิ่งเสียภาษีเยอะ ซ้ำร้ายมนุษย์เงินเดือนจะเสียภาษีก่อนตัวเองได้รับเงิน ต่างจากอาชีพอื่น เสียภาษีหัก ณ ที่จ่ายไม่กี่เปอร์เซ็นต์ ภาษีที่เหลือค่อยไปจ่ายตอนยื่นภาษีต้นปีถัดไป
สรุปแบบเข้าใจง่าย: มนุษย์เงินเดือนในไทย “ไม่รวย” เพราะรายได้โตช้า หนี้เยอะ ออมไม่ได้ ลงทุนในหนี้สิน ไม่ลงทุนในทรัพย์สินที่สร้างรายได้หรือเพิ่มมูลค่า ขาดการวางแผนภาษี และขาดการวางแผนการเงินระยะยาว ซึ่งทั้งหมดเป็นปัญหาจากการบริหารจัดการเงินทั้งสิ้น ถ้าอยากรวย เราก็ควรเริ่มวางแผนการเงินอย่างจริงจังกันได้แล้ว
อ่านบทความอื่นๆ
———————————————————————————————————————————————————–
