โดย…สาธิต บวรสันติสุทธิ์, CFP นักวางแผนการเงิน
เราคงเคยได้ยินกันว่า “ถ้าอยากรวย อย่าเป็นมนุษย์เงินเดือน ต้องเป็นเจ้าของธุรกิจ” จริงๆแล้ว ความรวยไม่ได้จำกัดเฉพาะเจ้าของธุรกิจ มนุษย์เงินเดือน ถ้าอยากรวยก็รวยได้ จริงๆแล้วทุกคนที่อยากรวย สามารถรวยได้มหด ถ้ารู้กฎทอง 10 ข้อนี้ แต่แค่รู้ แล้วอยู่เฉยๆ แสดงว่าเราไม่ได้อยากรวยจริง ถ้าอยากรวยจริง ต้องทำตามกฎอย่างจริงจังด้วย ทำเรื่อยๆ ทำซ้ำๆ จนเป็นนิสัย เมื่อนั้น ความฝันที่จะรวย ก็จะเป็นความจริง
เรามาเริ่มต้นกันด้วย 10 กฎทองสู่ความมั่งคั่งของมนุษย์เงินเดือน ที่จะช่วยให้ชีวิตทางการเงินมั่นคงและบรรลุเป้าหมายกันดีกว่า
1. ใช้จ่ายแบบคนรวย ไม่ใช่หมายถึง ใช้ชีวิตหรุหราแบบคนรวย แต่ใช้เงินด้วยวิธีคิดแบบคนรวย คือ
- ระมัดระวังการใช้จ่ายในสิ่งที่ไม่จำเป็น“ถ้าคุณซื้อแต่ของที่ไม่จำเป็น ในไม่ช้าคุณจะต้องขายของที่จำเป็นเพื่อเอามาใช้จ่าย” …Warren Buffett
– อะไร คือ ของที่ไม่จำเป็น หรือ ของที่จำเป็น วิธีคิดๆง่ายๆ ถ้าไม่มี ชีวิตเราลำบากหรือไม่ ถ้าไม่ ก็เป็นของที่ไม่จำเป็น อย่างเช่น มือถือเครื่องใหม่ ถ้าไม่มี ชีวิตลำบากขึ้นหรือไม่ ถ้าลำบากขึ้น ก็เป็นของที่จำเป็น เช่น ติดต่องานลำบาก โหลดแอปที่จำเป็นไม่ได้ ฯลฯ ก็เป็นของที่จำเป็น ของที่จำเป็นก็สามารถแยกได้ง่ายๆ เป็น ของที่จำเป็นต่อการดำรงชีพ เช่น ปัจจัย 4 (อาหาร ที่อยู่อาศัย เครื่องนุ่งห่ม ยารักษาโรค) เครื่องใช้ไฟฟ้า ฯลฯ ของที่จำเป็นต่อการบริหารรายได้ ค่าใช้จ่าย เช่น มือถือ รถยนต์ ประกันภัย ประกันชีวิต ฯลฯ แต่ของจำเป็น ถ้ามีเยอะเกินไป ก็เป็น “ของเกินจำเป็น” เช่น มีมือถือหลายเครื่อง เสื้อรองเท้าล้นตู้ ฯลฯ ก็เป็นสิ่งที่ไม่ควรทำเช่นกัน
– จำเป็นต้องซื้อตอนนี้หรือไม่ หลายครั้งของที่จำเป็นก็จริง แต่ยังไม่จำเป็นต้องซื้อตอนนี้ อย่างเช่น มีความจำเป็นต้องซื้อรถเพื่อใช้ทำงาน แต่หากรอสักนิดเพื่อรอซื้อในงาน motor show เพื่อได้ราคาที่ถูกกว่า ก็เป็นการตัดสินใจที่ถูกต้อง
- จ่ายเงินเพื่อซื้อทรัพย์สิน หลีกเลี่ยงการซื้อหนี้สิน ในทางบัญชี ทรัพย์สิน หมายถึง สิ่งที่เราเป็นเจ้าของ ส่วนหนี้สิน หมายถึง ภาระผูกพันที่เรามีต่อบุคคลอื่น เช่น มีหนี้ต้องจ่ายคืนเงินกู้ และดอกเบี้ย เป็นต้น แต่ในทางการเงินกลับให้ความหมายของทรัพย์สิน หนี้สิน อีกแบบ ดังนี้
– ทรัพย์สิน คือ สิ่งที่เรามี สิ่งนั้นสร้างรายได้ให้กับเรา เช่น บ้านแม้จะผ่อนแบงค์อยู่ แต่บ้านมีมูลค่าเพิ่ม ขายได้กำไร หรือ ปล่อยเช่า ได้ค่าเช่า บ้านก็เป็นทรัพย์สิน
– หนี้สิน คือ สิ่งที่เรามี สิ่งนั้นเราต้องจ่ายเงินให้กับมัน เช่น รถแม้จะเป็นของเรา 100% แต่รถเราซื้อมาขับเฉยๆ ไม่ได้เอามาหารายได้ หรือประหยัดค่าใช้จ่าย รถคันนั้นก็เป็นหนี้สิน เพราะเราต้องจ่ายค่าน้ำมัน ค่าจอดรถ ค่าประกัน ค่าซ่อมบำรุง ค่าภาษี ฯลฯ ตอนขาย ก็ขายขาดทุน เพราะราคารถลดลงเรื่อยๆ - บันทึกทุกครั้งเมื่อมีรายรับรายจ่าย ช่วยให้รู้ว่า มีรายได้จากที่ไหน ใช้จ่ายไปกับอะไร อะไรที่ควรจ่ายแต่ยังไม่จ่าย อะไรที่จ่ายไปแล้วจะได้ไม่จ่ายซ้ำ และมีเงินเหลือเก็บเท่าไหร่
- กำหนดงบสำหรับค่าใช้จ่ายต่าง ๆ เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ความบันเทิง ฯลฯ เพื่อลดการใช้จ่ายเกินตัว2.กฎของการออมเงิน เก็บก่อนใช้
“อย่าออมด้วยเงินที่เหลือจากการใช้จ่าย แต่ให้ใช้จ่ายจากเงินที่เหลือจากการออมแล้ว”…Warren Buffett
เขียนเป็นสมการง่ายๆ คือ รายได้ – เงินออม = รายจ่าย
ตามตำราทั่วไป จะแนะนำให้ออม 10% ของรายได้หลังหักภาษี เหลือค่อยใช้จ่าย แต่หากเรามีรายได้เพิ่มมากขึ้น และวางแผนค่าใช้จ่ายมาดี เราก็สามารถออมเพิ่มได้ อย่างบางคนที่เคยพบมาสามารถออมได้ 90% ของรายได้หลังหักค่าใช้จ่าย โดยเงินที่เหลือก็สามารถใช้จ่ายมีความสุขได้ และยิ่งออมมากเท่าไร ออมเร็วเท่าไร ชีวิตการเงินก็ยิ่งมั่งคั่งและมั่นคงมากขึ้นเท่านั้น และอย่าลืมแยกบัญชีเก็บเงินกับบัญชีใช้จ่าย ป้องกันการเผลอใช้เงินเก็บโดยไม่ตั้งใจ
วันนี้ จบแค่ 2 กฎแรกก่อนนะ ครั้งหน้ามาทยอยดูกฎที่เหลือกัน